Статьи от ГК Победа Финанс

Автокредит или лизинг: как лучше купить авто без денег?

25 Июня 2020
Автокредит или лизинг: как лучше купить авто без денег?

Автокредитом является целевой заем на приобретение транспортного средства под его же залог. Приобретают не только легковые автомобили, но и грузовики, автобусы, спецтехнику и т. д.


Особенности автокредита:

  • Обязательный залог. Покупаемый транспорт и является залогом. Обременение снимается уже после выполнения долговых обязательств перед кредитором. Соответственно, если заемщик не будет гасить долг, то банк получит право изъять предмет залога для его реализации.
  • Обязательный первый взнос. Обычно он составляет 10-20%. Но в некоторых случаях (например, автокредит без справки о доходах) взнос достигает 50%.
  • Целевое назначение. Заемные деньги идут только на покупку транспортного средства. Банк не выдает средства на руки заемщику, он сразу перечисляет сумму на счет продавца.
  • Страхование. Залог страхуется обычно в обязательном порядке. Так банк уменьшает свои риски. Иногда можно найти автокредит без КАСКО, но тогда, как правило, предусматривается повышенная процентная ставка.
  • Возможность купить авто с пробегом. Новое авто покупать необязательно, так как банки готовы рассмотреть заявку и на покупку подержанного транспорта.



Автокредит считается доступным видом займа, ведь первый взнос и факт залога для банка является хорошей гарантией. Поэтому и условия часто лояльные. Процентная ставка обычно здесь ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.

Вообще, если требуется купить дорогое авто, то потребительский кредит едва ли подойдет. Во-первых, крупную сумму банк просто так не одобрит при условии сравнительно небольшого дохода заемщика. Для получения крупной суммы придется предоставлять дорогое имущество в залог. Но тогда такой заем фактически ничем не будет отличаться от автокредита.

Во-вторых, процентная ставка по автокредиту, как правило, ниже, чем по потребительскому.

Есть возможность получить довольно крупную сумму – около 80% от стоимости транспорта. Нужно только доказать платежеспособность – иметь справку о доходах и чистую кредитную историю.

После получения кредита ПТС автомобиля передается на хранение банку. Но транспорт заемщик оформляет в личную собственность. Пока обременение не снято, то продавать предмет залога (или передавать в дар) нельзя. Обременение снимается только после погашения задолженности.

Как уже говорилось, в автокредит можно купить не только легковой автомобиль. Часто за автокредитом в банки обращаются предприниматели для покупки грузовых машин и спецтехники.

Выгода для заёмщика

С точки зрения интереса заемщика автокредитование считается выгодным, хоть и со своими издержками. Процентная ставка сравнительно небольшая, условия кредитования демократичные.

Обычно не предусматриваются штраф за досрочное погашение, в том числе и частичное. Это позволяет заемщик без финансовых потерь в любой день направить сразу крупную сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Так можно заметно сократить итоговую процентную переплату.

Автокредитование не предусматривает дополнительных комиссий. Если говорить о страховании, то обязательным является только КАСКО. А вот страхование жизни и здоровья обязательным не является. Даже затраты на КАСКО вполне реально снизить в некоторых случаях. Например, снизить стоимость полиса из-за отсутствия претензий со стороны банка на получение агентского вознаграждения.

Если говорить проще, то автокредит является выгодным и доступным вариантом покупки нового автомобиля. Первый взнос и залог нивелируют риски банка, поэтому он заметно охотнее одобряет автокредит даже на довольно крупную сумму.


Лизинг

купить машину в лизинг или через автокредит
Лизингом является финансовая аренда. Человек берет в аренду транспорт, далее совершает ежемесячные платежи с процентами. Особенность в том, что лизингополучатель имеет возможность потом выкупить авто по остаточной стоимости.

Стоит провести сравнение с обычной арендой. Например, когда человек снимает жилье, то он платить владельцу деньги безвозмездно. А в случае с лизингом человек платит за аренду авто и постепенно выкупает его. Бывает и так, что за время лизингового соглашения лизингополучатель выплачивает полную стоимость и просто оформляет потом транспорт в собственность.

Лизинг намного проще оформить, и кредитная история здесь роли не играет. Другой плюс – все хлопоты по регистрации транспорта и страхованию берет на себя лизинговая компания. Но людей больше интересует именно финансовая сторона.

Специалисты из ГК «Грин Финанс» проводили сравнение лизинга и автокредита. В расчете принимал участие автомобиль за 500 000 р. В обоих случаях размер первого взноса составляет 20%, т. е. 100 тыс. рублей.

Важно: для расчета использовались: средняя ставка по автокредиту в размере 18% и по лизингу – в размере 13.5%. А также другие затраты. Ставки по разным кредитным продуктам могут меняться в любую сторону. Например, после очередного изменения ставки ЦБ. Поэтому данные из примера статьи следует принимать в качестве примера для наглядности, чтобы понять саму суть.

Издержки по автокредиту оказались крупными. Причем сама процентная переплата по кредиту и лизингу примерно одинаковая. А вот обязательное страхование КАСКО обошлось заемщику в 200 тыс. рублей. При лизинге эти затраты ложатся на плечи лизингодателя, так как фактически транспорт до момента полного выкупа числится в собственности именно лизинговой компании.

При лизинге всего пришлось заплатить 660 тыс. рублей. А при автокредитовании – 850 тыс. р. Поэтому, если верить данному расчету от «Грин Финанс», лизинг привлекательнее с финансовой точки зрения.

Но важно учесть два момента:

  • Во-первых, ЦБ взял курс на снижение ключевой ставки. Поэтому в ряде случаев в финансовом плане оказывается именно кредит, а не лизинг.
  • Предложения бывают разные. Лизинговая компания может прописать в договоре невыгодную выкупную стоимость, что в итоге сделает услугу дороже, чем кредит в банке.


В пользу кредита играет право собственности. Люди в России привыкли именно к кредитованию в банке. Они получают заем, приобретают авто и оформляют его в собственность.

Схема лизинга для людей непонятна. Да и сам факто того, что транспорт им не будет принадлежать, отталкивает клиентов.

Сегодня лизинг пользуется спросом в основном у предпринимателей из-за разных налоговых льгот. Однако эксперты говорят о том, что через несколько лет услуга финансовой аренды станет привлекательной и среди рядовых граждан.